前回、信用金庫と信用組合の違いの話をしました。
今日は、銀行と信用金庫・信用組合はどう違うのか？中小企業は数ある銀行の中で、どう付き合っていったらいいのか、というような話をしたいと思います。
ここでは、法律的な部分の話ではなく、ここでは、実際、中小企業は銀行や信用金庫・信用組合をどのように考えて、どう付き合ったらいいのかを考えてみたいと思います。
銀行や信金・信組といっても、結局、中小企業にとっては、「普通預金」「定期預金」などはお金を預けるものであり、必要な時にお金を借りるところ、という意味では何も変わりません。
では、数ある銀行や信金・信組をどう選んだらいいのか？
普通預金や定期預金は今時、どの銀行でも差はありません。問題は、お金を借りる場合です。ここに差が出てきます。中小企業が必要な時に必要な資金を引き出せることが銀行との付き合いには一番大事なことです。では、どう判断して選んだらいいのか？ 私は、おおよそですが、次のように分類して考えています。
信用金庫・信用組合・・・年商１億円未満の事業者
地方銀行・第二地銀・・・年商５億円前後の事業者
都市銀行・・・年商１０億円を超える事業者
いわゆる「メインバンク」をどこにするのか？これは中小企業にとっては大きな問題です。私はおおむね、上記のような基準で考えたらどうか、とよく顧問先には言います。
銀行にも規模があります。信金や信組の主な取引先は、街の商店だったり、比較的小規模な事業者です。ほとんどが、年商数千万の企業です。年商が１千万いかない個人事業主も数多く扱っています。信金や信組はそうした取引先が主な取引先ですから、年商が１億を超えるような企業では、信金や信組にとっては、「少し重い取引先」と思われる相手なわけです。年商が１億円を超えるようになってくると、信金や信組が普段扱っている取引先の規模からすると、少し大きな会社になってしまっているわけです。その場合、次の地方銀行や第二地銀をメインバンクに移行していくことがいいと思います。
地方銀行はわかりますよね？ 横浜銀行、千葉銀行、常陽銀行、北海道銀行、静岡銀行・・・ 要するに、地域で活躍しているような銀行ですね。
第二地銀はわかりますか？ 八千代銀行、東京スター銀行、東日本銀行、京葉銀行・・・ 特定の地域というわけではないですが、ある一定地域で活躍している銀行ですね。
地方銀行と第二地銀とどう違うのかとかは、金融庁の分け方の話なので、よくわからなくていいと思います。（実際、私も良くはわかりません）ですが、都市銀行と信金・信組の中間にあるような存在だと理解していただいていいのかなと思います。
たとえば、年商規模が１億円未満の中小企業が都市銀行をメインバンクにするのは、身の丈に合った選択ではないです。都市銀行の主な取引先は、年商規模が１０億円以上の企業ばかりです。もちろん、年商が１億円未満の企業も取引はしてくれますが、きめの細かいサービスまでは期待できないでしょう。
繰り返しですが、どの銀行をメインバンクにするのかというのは中小企業の経営にとっては重要な影響があります。その際に、この基準にを参考にしていただければと思うわけです。
メインバンクというのは主にお付き合いする銀行です。必要な時に必要な資金をお願いできる銀行と言ってもいいと思います。年商が１億円いかない中小企業が都市銀行にそれを期待するのは、難しい話なんです。逆に、年商規模が１０億を超えるような企業が信金や信組で借入をするとなると、普段の取引先の何倍ものお金を用立てするお願いをそれ信金・信組にお願いするのは「少し荷が重い」わけです。そんなわけで、どの銀行にするのかを決めることは中小企業にとっては非常に重要なわけです。
上記のような年商規模をもとに、メインバンクを決めてみてはいかがかと思います。
